人身傷害保険の疑問が解消！人身傷害ガイド

交通事故を起こした経験がおありでしょうか？

交通事故は被害者になっても、加害者になっても本当に嫌なものです。

特に起こした事故が「人身事故」だった場合、体が受ける傷害はもとより、精神的に受けるダメージは計り知れません。

そんな中でさらに金銭的な心配が重なることは避けたいですよね。

あなたが人身事故にあった場合、あなたと相手の双方に過失が発生する場合が多いと思います。

この場合相手から支払われる賠償金は、当然相手の過失分だけです。
あなた自身の過失分は補償されません。

また事故の中でも人身事故は、示談まで長引くケースが多く、その間保険金が支払われません。

そのような人身事故の補償をカバーできるのが人身傷害保険です。

人身傷害保険とは、自動車の人身事故にあった場合、過失割合に関係なく保険金額の範囲内で保険金が支払われるものです。

つまり人身傷害保険に加入していると、あなたの過失分も含めて損害額の全額が補償されるのです。

また相手との示談交渉が終わっていなくても支払われます。
示談成立を待たずに保険金が支払われるので、治療費などの支払いも心配がなくなるのです。
（相手から受け取った補償などは省かれます）

自損事故保険とは、自動車を運転中、車の所有者、運転者、搭乗者が怪我をして、自賠責保険や政府の保障事業で補償されない場合に保険金が支払われます。

ただし人身傷害保険を契約している場合は、こちらから保険金が支払われます。

この保険は対人保険に加入すると自動的に付帯されます。

【自損事故の例】
○自動車を運転中にガードレールにぶつかる
○道路から転落
○後ろから一方的に追突してしまった
など

【自損事故保険金の支払い】

【自損事故保険金が支払われない主なケース】
■被保険者の故意による事故
■無免許運転、酒酔い運転、麻薬運転などによる事故
■無断借用運転による事故
■地震、噴火、津波、戦争、内乱、暴動など

無保険車傷害保険とは、対人保険の付いていない車や保険金額が十分で無い車などとの事故により、運転者や搭乗者が死亡または後遺障害を被むった場合に支払われる保険です。

ただし保険金が支払われるのは死亡・後遺障害に限られます。傷害には支払われません。

この保険は対物保険に加入すると自動的に付帯されます。

【保険金が支払われる場合】
○対人賠償保険がついていない車との事故
○対人賠償保険が付いているが、支払いの対象にならない事故の場合
○損害額が、相手の対人賠償保険金額を超える場合
○当て逃げなど相手がわからない場合

【無保険傷害の補償が受けれる範囲】
○被保険自動車に搭乗中の人
○搭乗していない時は
・記名被保険者
・記名被保険者の配偶者
・記名被保険者またはその配偶者の同居の親族・別居の未婚の子

被保険者や被保険者の父母、配偶者、子が受け取る無保険車傷害保険の保険金は課税されません。

搭乗者傷害保険とは、契約している車の搭乗中の人が、事故により死亡、後遺障害、怪我をしたときに支払われる保険です。

この保険の特徴は、他の保険とは関係なく支払われることです。
つまり他の自動車保険、各種社会保険、生命保険、加害者からの賠償金などと関係なく支払われます。

【搭乗者傷害保険保険金が支払われる場合】
○被保険自動車の運行に起因する事故
○被保険自動車の運行中の、飛来中もしくは落下中の他物との衝突、火災、爆発または自動車の落下
＊自損事故の場合は、自損事故保険金とこの搭乗者傷害保険金の両方が支払われます。

【搭乗者傷害保険保険金が支払われない場合】
○被保険者の故意による本人の傷害
○無免許、飲酒、麻薬等の運転による本人の傷害
○被保険者の闘争行為、自殺行為などによる本人の傷害
○被保険車が無断運転されている間の事故
○地震、噴火、津波、戦争、内乱、暴動などの傷害

それでは人身傷害保険が支払われるケースについて解説します。

【人身傷害保険が支払われる場合】

＊１）他の自動車に搭乗中について
この場合、次の要件がすべて満たされていなければなりません。
・車の用途・車種が二輪自動車、原動機付自転車以外
・車の所有者および主に使用するものが、記名被保険者、その配偶者、これらの同居の親族以外であること
・被保険者が、被保険者の使用者の業務のためにその使用者所有の他の自動車を運転中で無いこと

＊２）自動車に搭乗中以外の事故とは、例えば自転車、電車、航空機、船舶、エスカレーター、駅構内での事故を言います。

それでは人身傷害保険金は1回に付きどれだけ支払われるかの計算式を説明します。

■支払い保険金の計算式

【支払い保険金】＝【算定損害額】−【相手から支払われた賠償金など】

ここで【相手から支払われた賠償金など】について解説します。

○自賠責保険等の支払額
○賠償義務者が負担すべき損害賠償責任の額
○他の人身傷害保険等の保険金
○賠償義務者からすでに取得した損害賠償金
○労働者災害補償保険からの給付金
○第三者からすでに取得した回収金
○被保険者が傷害を被ることで、被保険者やその父母、配偶者、子供が被る損害を補償するために支払われる保険金

これらの金額の合計額が、算定損害額よりひかれます。

■臨時費用保険金

人身傷害事故で支払われる臨時費用は、上の保険金とは別に保険金額の範囲内で支払われます。

○死亡・・・10万円
○入院3日以上・・・2万円
○3日以上入院後、死亡した場合・・・12万円

人身傷害保険は、次のようなケースの場合支払われません。

○戦争、内乱、暴動、地震、噴火またはこれによる津波、放射能汚染など原子力による損害

○被保険者の故意またはきわめて重大な過失、無免許運転、酒酔い運転、麻薬等の薬物服用中の運転によって生じた損害

○被保険者が自動車の使用について正当な権利を有するものの承諾を得ないで自動車に搭乗中に生じた損害

○被保険者の闘争行為、自殺行為、犯罪行為によって生じた事故

○保険金を受け取るべきものの故意またはきわめて重大な過失によって生じた損害。ただしそのものの受け取るべき金額についてのみ免責となります。

○ごく軽い傷害が要因で被った創傷伝染病

○被保険者の使用者の所有する自動車（被保険自動車を除く）を、その使用者の業務のために運転中に生じた損害

○記名被保険者等が所有または主として使用する自動車（被保険自動車を除く）に搭乗中に生じた損害

○競技、曲技等のために自動車に搭乗中に生じた損害等

今まで人身傷害保険について、その詳細を説明してきました。

実際に自分の場合、加入したほうが良いのかどうか迷うところだと思います。

もちろん加入するに越したことはないのでしょうが、他に生命保険などに加入してる場合、そちらから補償されるケースもありますので確認すると良いでしょう。
（補償金額が低い場合が多いでしょうが）

ただ、この人身傷害保険は、条件によっては保険料もそれほど高くないケースがあります。
個々の人によって料金は様々でしょうから、新規で自動車保険を加入する、または自動車保険の継続時には、この人身傷害保険を入れた場合と入れない場合で料金を比較することをおすすめします。

また各保険会社によっても保険料はかなり違ってきます。

見積もりを取るときは、必ず複数社からとるようにしましょうね。

こちらから複数の保険会社に一括で見積もりが取れます。＞＞自動車保険　見積もり

当サイトをご覧いただきありがとうございます。
現在ファイナンシャルプランナーをしています、運営者の木村です。

当サイトは最近注目を浴びている人身傷害保険について説明しています。
人身傷害保険について説明されたけどいま一つわからない、搭乗者保険と何が違うの？などという疑問の声をよく聞きます。
確かにインターネットを見ても詳しく解説してあるサイトがほとんどなく、それならば自分で作ろうと考えて作成しました。

どうか皆さんのお役に立てればと思います。

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